이번에는 생활에 깊숙히 들어와 있는 모바일 상품권에 대해서 한번 알아보겠습니다.

사실 이부분은 일반 상품권에도 동일하게 적용되는것이니 크게 구분하지 않으셔도 될 것 같습니다.

일단, 유효기간이 지난 상품권은 어떻게 될까요?

그냥 놔두면 당연히 발행한 기업의 주머니로 들어가게 됩니다.

하지만, 요즘에 발행되는 상품권은 유효기간이 은근 짧은게 많아서 이렇게 되기가 쉽상이죠?

사실 그냥 놔두면 상품권을 발행한 주머니로 들어가게 되지만, 유효기간이 지났다고 해서 환불 요구를 하지 못하는것은 아닙니다.

실제 적혀있는 유효기간과는 무관하게 최장 5년까지 환불을 요구할 수 있습니다. 상법에서 상품권의 소멸시효를 5년까지 두고 있기 때문이죠.

단, 유효기간이 지난 뒤에 환불을 요구하게 되면 구입금액에 90%에 해당하는 부분까지만 환불이 가능합니다.

그리고 한가지 특이점이 있습니다. 연극관람이나 영화 관람을 위해서 발행된 상품권에 날짜가 지정되어 있으면 위에서 설명하는 상품권과 성질이 틀리기 때문에 반드시 날짜를 넘기지 않도록 해야 합니다.

상품권과 관련한 몇가지 사항을 조금 더 말씀드리겠습니다.

한동안은 너무 짧은 유효기간 때문에 쓸 기회도 없이 버려지는 모바일 상품권이 많았습니다. 그래서인지 공정거래위원회에서는 신유형 상품권 표준약관(http://ftc.go.kr/info/bizinfo/stdContractView.jsp?std_agrmt_no=553&currpage=1&searchKey=1&searchVal=%BB%F3%C7%B0%B1%C7&stdate=&enddate=) 을 제정해서 이러한 피해를 줄이고자 하였습니다.

요약하자면 유효기간을 최소3개월로 두지만, 소비자의 요청이 들어오면 반드시 1회 이상은 연장해줘야 한다는점이 있구요, 만기전 3회 이상 통지 그리고 5년이내에 환불 요구시 90% 환불 등 몇가지 사항을 포함하고 있습니다.

 한가지 재미있는 사실은 환불 부분인데요, 환불 기준이 액면에 표시된 가격 기준이 아닌 구입가격 기준이라는것입니다. 예를들어 만원짜리 상품권을 이벤트로 5천원에 구입했는데, 이것을 유효기간내에 사용하지 못해 유효기간이 지나서 환불을 요구하면 만원의 90%가 아닌 오천원에 90%를 환불하도록 되어있습니다.

 이부분에 있어서 조금은 의구심이 드는것이 상품권 발행한 측에서 직접 할인해준것이 아니라면 해당고객이 정확히 얼마나 할인해서 구입했는지 정보를 온전히 다 가지고 있을까 하는 부분이네요. 물론 온전히 다 가지고 있겠지만, 온전히 다 가지고 있다는 사실도 조금은 섬짓합니다;;

 그러니 가능하면 유효기간 이내에 사용하는것이 바람직 하겠죠?

예금과 적금을 하다보면 이런경우가 있습니다. 예금과 적금의 만기가 얼마 남지 않았는데 만기보다 조금 일찍 목돈이 필요한 경우가 생기기도 합니다. 이런경우에는 예금이나 적금을 깨야 하나 말아야 하나 참으로 고민스러울때가 많습니다.

그러다 보면 참 좋은 선택지 중에 하나로 예금(적금)담보대출 상품이 찾아지게 되죠. 그런데 막상 예금(적금)담보대출을 받으려고 보면 은행이 나한테 주는 이자는 고작 2.5%밖에 되지 않으면서 대출금리는 4%나 내라고 합니다.

뭔가 앞뒤가 맞지 않는듯한 이 아이러니한 상황에 대해서 이야기 해볼까 합니다.

우선 대출상품을 설명하기 이전에 과연 적금이나 예금을 깨야 하는지 마는지에 대한 상황판단부터 하는것이 중요하다 하겠습니다.

통상적으로 예금과 적금은 중도에 해지하게 되면 원금은 그대로 주지만, 이자는 거의 주지 않거나 매우 적은 이자만 계산해서 주게 됩니다. 그런데 그 기준을 잘 살펴봐야 합니다.

만기가 얼마 남지 않았는데 몇일 앞두고 해지한다고해서 그 많은 이자를 모조리 가지고 가진 않습니다.

은행마다 기준이 조금씩 상이하긴 하겠지만 일반적으로는 만기를 한달 정도 남기고 해지하는 경우에는 몇일 남은 이자만 제외하고 나머지 기간에 대한 정상적인 이자를 제공하는 규정이 있습니다.

만일에 오늘이 3월 8일이고 3년동안 붓던 예금(적금)만기가 3월 30일 인경우에는 오늘 해지 한다고 해서 이자를 적게 받거나 하지 않습니다. 오늘까지의 정상적인 이자는 받고 오늘부터 30일까지의 이자만 못받기 때문에 이런 경우에는 다른것 고민할 필요 없이 적금(예금)을 해지하러 가면 됩니니다.

물론 금융기관마다 이 기간에 대한 기준은 상이할 수 있기 때문에 해지하기전에 직원에게 문의하는게 좋겠죠.

그렇다면, 만기가 한참 남은 예금이나 적금인 경우가 남아있습니다.

이런 경우에는 무작정 예금,적금 담보대출을 사용하는것이 아니라 사전에 한가지 스스로 확인해야할 상황이 있습니다. 이제까지 지켜온 예금 및 적금의 기간은 얼마정도이고 내가 대출해서 돈이 필요한 기간은 어느정도 인가를 확인해야 합니다.

만일에 가입기간이 그리 길지 않다면 당장에 해지하는것이 바람직할 수 있습니다. 만일에 가입기간이 좀 길다 하더라도 대출을 사용해야 하는 기간이 길어질것으로 예상된다면 여전히 해지하는것이 맞습니다.

예금(적금)담보대출을 사용하기에 적절한 사람은 목돈이 필요한 기간이 매우 짧은 경우만 유용하다 할 수 있겠습니다. 대출은 빌린 기간 만큼만 이자를 납부하면 되는것이기 때문이죠.

자, 이제 오래도록 기다리셨습니다. 정작 제목은 이자가 높은 이유에 대해서 알아보겠다고 해놓고서는 이 이야기를 하는데에 너무 먼길을 걸어온것 같네요.

만일 내가 예금이나 적금을 2.5%의 이자를 받는 상품이라고 가정하고 이것으로 예금(적금)담보대출을 사용한다고 생각해보겠습니다. 통상 이것으로 대출을 받으면 약 4% 전후의 대출 이자를 내라고 할겁니다.

막상 2.5%밖에 주지 않는 적금을 가지고 그것도 담보로 대출을 쓰는데 4%나 받는다니 이건 뭐 사기 같아 보입니다. 하지만, 잘 따져보면 그리 무리한 금리가 아니라는것을 확인하실 수 있을겁니다.

예를들어 내가 1천만원 2.5%짜리 3년 예금상품을 가입중이라 가정하고, 잠시 잠깐 목돈이 필요해서 대출을 4%에 이용하고 한달뒤 갚았습니다.

그럼 한달동안 4%의 대출 이자를 낸 셈이 되겠죠? 하지만, 실질적으로 내가 지불한 돈은 4%의 이자가 아니라 1.5%의 이자입니다.

왜냐하면 예금상품은 그 기간동안 이자를 주지 않은게 아니라 예금은 예금대로 이자계산이 되고 있는것이죠.

결국 낸 이자 4% - 받을 이자 2.5% = 실제 비용을 지불한 이자 1.5%

이렇게 계산되는것이죠.

그러니 1.5% 정도의 대출 비용만 지불했다고 생각하시면 됩니다. 이러한 이유에서 일반대출상품중 가장 이자가 낮은 상품을 꼽으라면 바로 예금(적금)담보대출 상품이 되겠습니다.

 회사원이라면 너도나도 적립식 펀드 하나쯤은 다 가입되어 있을것 같습니다. 저또한 그랬고 첫번째 재테크 수단으로 적립식펀드를 많이 활용하기도 하죠.

 가입할때는 일단 가입하긴 했는데 이 펀드가 만기도 없이 평생 움직일런지, 아니면 만기가 정해저 있어서 특정일이 되면 만기가 되었다고 통보를 해줄런지 궁금한적이 있을겁니다.

 우선 정답부터 알려드리면 대부분의 펀드는 별도의 만기가 없는 무기한 펀드입니다. 그러니 별도로 환매하지 않는 이상 끊임없이 들어가는 곳간이라고 생각하시면 되겠습니다.

 오래된 펀드는 약 43년이 넘은 국내 펀드도 운용되고 있습니다.

 하지만 그렇다고 모든 펀드가 평생도록 살아남는것은 아닙니다. 예를들어 모든 가입자가 환매를 신청한 경우에는 더이상 운용할 자금이 없기 때문에 펀드가 해체되는 경우도 있습니다.

 또한 지속적인 손실로 펀드잔고가 50억 이하로 떨어지게 되면 펀드 해체되기도 합니다. 이러한 이유로 없어지는 펀드가 종종 있기도 합니다.

 그렇다면 이같이 넣고 있는 적립식 펀드는 언제까지 넣어야 할까요? 평생도록 넣다가 끝나는건 아닐까요?

 이건 참으로 어렵고 어려운 문제입니다. 사실 몇%의 수익률이 최고 수익이 될까? 라는 미래예지능력을 갈망하는것과 비슷한것이기 때문입니다.

 저는 이런 질문이 들어왔을때 보통 이렇게 답을해줍니다.

 우선 불입하는 적립식 펀드가 있다면 여유가 허락하는한 꾸준히 불입하기를 권합니다. 여유가 안되는 때는 적금과는 다르게 불입하지 않더라도 별도의 패널티가 없기 때문에 불입하지 않으면 그만입니다.

 펀드는 펀드일뿐 주식이 아니므로 말도안되는 수익률을 기대말고 적금을 기준으로 기간을 고려했을때 적금보다 두배 이상의 수익만 보인다면 언제든 환매해도 좋다고 이야기 해줍니다. 펀드에도 개별주 주식의 대박을 기대하는 분들이 상당 수 있기 때문이죠.

 그리고 손실이 발생했더라도 자금이 필요할땐 과감히 환매하라고 이야기 해줍니다. 무리한 기대감으로 정말 필요할때 환매하지 못해 더 큰 수고를 감당해야하는 경우가 발생합니다. 결국 적립이란것은 향후 발생할 목돈에 대비한것인데 목돈이 필요할 떄 정작 수익률 때문에 환매하지 못한다면 역시 쓸모없기 때문이죠.

 지극히 개인적인 생각이니 문제가 있다면 의견 부탁드려요~