지금쯤이면 대학생들은 이미 방학이 시작되었겠지만, 아직 중고등학교는 기말고사 기간일거라 생각됩니다.

 보통 시험이 끝나면 거의 방학으로 이어지게 됩니다. 여름방학이 되면 여름휴가와도 맞물리고 그덕분에 해외여행 수요가 상당히 커지게 됩니다.

 해외여행준비에 필수적인 절차가 바로 환전입니다. 보통 환전은 은행에서 이루어집니다.

 그런데, 은행에서 환전을 해보면 기준환율, 현찰 매입률, 현찰 매도율 등등 복잡한 용어들 때문에 머리가 지끈지끈한 경우가 있을겁니다. 오늘은 이런 복잡한 용어들을 조금이나마 손쉽게 이해할 수 있도록 포스팅 해보려고 합니다.

 우선 기준환율부터 시작합니다. 사실 환율이라는것은 주식처럼 실시간으로 시세가 움직이기 때문에 돈을 바꾸는 과정에서도 얼마든지 환율은 변할 수 있습니다. 하지만, 실시간으로 바뀐다고 은행에서 환전하는 모든이에게 이렇게 변화무쌍한 환율을 적용시키기는 무리인것이죠.

 그래서 은행에서는 고객에게 적용시키는 환율을 실시간으로 변화하는 환율을 적용시키기 않고 임의로 정한 환율을 고객에게 적용시킵니다. 실제 시장에서 거래되는 환율과 조금은 차이가 있을 수 있지만, 변화무쌍하지는 않습니다. 이러한 이유에서 동일한 시간이라 하더라도 은행별로 기준환율이 틀릴 수 있습니다.

 기준 환율은 말그대로 기준입니다. 마치 물건을 사올때 도매가격과 같은 역할을 합니다. 그래서 기준환율대로 달러를 구할 수 없습니다.

 은행마다 조금씩 차이는 있습니다만, 통상 1%정도의 마진을 붙여 판매합니다. 그래서 만일에 달러가격이 1000원이라면 여기에 1%의 마진을 붙여 1010원에 고객에게 판매합니다.

 은행은 달러를 팔기만 하는것이 아니라 구입하기도 합니다. 이럴때에는 1%정도 싸게 구입합니다. 즉 달러 가격이 1000원이라면 990원에 사는것이죠.

 1% 마진을 붙인것이 바로 현찰매도율이고 1% 금액을 뺀것이 현찰매입률입니다. 재미있게도 환전관련 용어들은 고객중심이 아닌 은행중심이죠.

 고객이 달러를 사러 가면 은행입장에서는 파는것이 되기 때문에 현찰매도율이란 이름을 붙이고, 고객이 달러를 팔러 가면 은행입장에서는 사는것이 되니 현찰매입률 이란 명칭을 사용합니다.

 전신환 매입률과 매도율은 현찰 말고 송금된 외화를 은행에 팔거나 송금을 위해서 외화를 살때 적용됩니다.

 송금 보내고 받을땐 눈에 보이는 현찰이 필요없고 전산상으로만 작업하게 되니 마진이 조금 낮습니다. 은행별로 상이하지만 통상 0.7%의 마진을 올리고 내리게됩니다.

 다음으로 환전우대에 대해 간단하게 알려드리겠습니다. 환전우대 뒤에 붙어나오는 숫자는 10%~90% 까지 다양합니다. 마치 달러 자체를 저만큼이나 할인해서 사는듯한 느낌을 들게 하는데요.

 사실 그렇지 않습니다. 환전우대라는것은 은행이 남겨먹는 마진의 몇%를 고객에게 돌려주겠다 입니다.

 위에서 말한것 처럼 현찰 달러는 통상 1%정도의 마진을 먹는데 환율 우대를 60%해준다는 말은 1%마진 먹을것을 0.4%만 먹고 나머지 0.6%마진은 고객에게 돌려주겠다 입니다.

 그러니 달러가 약 1000원이고 환율우대가 없는 상황에서 1%의 마진을 남겨먹는 은행이라면 고객이 1010원에 사야 하는 달러를 환율우대가 50%라면 1005원, 30%라면 1007원, 80%라면 1002원에 구입할 수 있게 됩니다.

 사실 환율우대 0%~100%는 은행이 먹는 마진인 10원 안에서 움직이는것이죠. 그러니 금액이 수백만원이 되지 않는 이상 환율우대에 너무 목매지 마시기 바랍니다.

 마지막으로 환율우대를 무조건 90% 받을 수 있는 곳을 알려드리겠습니다.

 그 장소는 서울역에 배치된 기업은행 환전센터 입니다. 여기에서는 금액적 제한(100만원)은 있지만, 묻지도 따지지도 않고 90%의 환율우대를 적용받을 수 있습니다.

 이번에는 조금 특별하게 미국에서 한국으로 송금하는 여러 수단을 편의성 면이나 수수료 부분에서 비교를 한번 해볼까 합니다.

 미국에 거주하는 경우라도 막상 한국으로 돈 보내야할 일이 생기면 어떻게 보내야 하나... 하며 막막한 경우가 발생합니다. 자주 하던거라면야뭐 그럭저럭 알아서 잘하겠지만, 가까운 사람의 결혼때문에 보내야하는 축의금, 돌잔치 등에 보내는 돈 같은건 자주 일어나는 일이 아닌지라 좀 답답한 부분이 있습니다.

 그래서 미국에서 한국으로의 송금방법을 몇가지 생각해보며 그들을 한번 비교해볼까 합니다.

 초반 내용은 좀 유치할 수도 있습니다.

 가~장 확실하고 가장 편리하며 가장 비용이 적게 들어가는 방법입니다. 한국에 있는 은행의 계좌를 보유하기만 하면 쓸모가 없고 인터넷 뱅킹도 이용하는 분이어야 겠죠. 그럼 이렇게 부탁하는겁니다. '~~야. 내가 $XXX를 줄테니 적당히 환율 계산해서 한국 XX은행 xxxx-xxxx-xxxx 계좌로 송금좀 해줄 수 있겠니?' 라고 말이죠. 이 방법에 조금 실망하셨어도 조금만 참고 읽어주세요;;

 이 방법의 장점은 송금과 관련된 수수료가 전혀 들지 않는다는것이고, 즉.시. 송금이 완료되며 받는 사람도 별도의 액션을 취하지 않고도 편안하게 받아볼 수 있다는게 매우 큰 장점이 되겠습니다.

 하지만 이렇게 한국에 있는 은행계좌를 이용하며 적당한 balance를 유지하면서 인터넷 뱅킹까지 쓰는 지인 찾는게 마땅치 않을 수 있습니다. 그럼 두번째 방법으로 가야겠죠.

 이 방법이 아마 가~~~~장 많이 이용하고 가장 많이 떠올리는 방법중 하나가 아닐까 합니다. 하지만, 이 방법에 장점과 단점이 혼재하고 있으니 잘 비교해봐야 합니다. 우선 장점부터 이야기 해보겠습니다.

 첫번째로 받는 사람의 경우에 은행에 나갈 필요없이 바로 송금 받을 수 있습니다. 미국에서 은행을 통해 송금을 하게 되면 하루~3일정도 걸려 해당은행 받는사람 계좌의 관리지점까지 달러가 도착하게 됩니다. 아직 이때엔 받는사람 계좌로 입금된것은 아닙니다. 달러가 도착하게되면 은행 직원이 그것을 확인하고 그 직원은 받는사람에게 전화를 걸어 물어보게 됩니다. 원화로 바꿔서 통장에 입금할것인지, 아니면 달러로 바로 찾을것인지 등을 전화로 물어봅니다. 그럼 전화로 적당한 방법을 요청하면 그에따라 해주죠.

 두번째로 큰 금액 송금이 용이합니다. 다른 수단들은 큰 금액을 보내는것이 좀 제한적인 경우가 많은데 은행을 통한 송금은 수천불에 해당하는 금액도 한번의 송금으로 잘 보내집니다.

 세번째로 수수료 조절이 가능합니다. 미국에서 한국으로 송금하게되면 몇가지 수수료가 발생하는데 그중에 수수료를 받는사람 또는 보내는사람중 누가 부담할것인지 정할 수 있습니다.

 마지막으로 받는 사람에 따라서 은행을 통해 환율우대를 받을 수 있습니다. 주 거래은행의 실적이 좋거나 직원과의 친분(?)이 어느정도 있다면 달러에서 원화 환전시 어느정도의 환율 우대를 기대할 수 있죠.

 이제 단점을 한번 정리해보겠습니다

 첫번째 단점은 송금 보내기 위해 상당히 많은 정보를 얻어야 합니다. 단순히 받는사람의 은행 계좌번호만 있으면 안됩니다. SWIFT Code부터 해서 현지 은행의 영문주소, 영문이름, 받는사람의 영문주소, 영문이름 등의 정보가 필요합니다. 또한 이런 정보가 오류가 있어서 다시 송금하게 되면 수수료가 이중삼중으로 들어가게 됩니다.

 두번째 단점은 받는 사람이 반드시 은행 계좌를 보유하고 있어야 합니다. 물론 대부분의 사람들이 은행계좌를 보유하고 있지만, 경우에 따라서는 계좌번호를 모른채 돈을 보내고 싶을때도 있을것이고, 계좌를 보유하고 있지 않은 사람에게 보내야 하는 경우도 있을 수 있습니다. 이런경우에는 송금 보내는게 어렵겠네요.

 세번째로는 송금액이 적을경우 받는 사람 입장에서 수수료 부담이 매우 커집니다. 한국에서 은행을 통해 송금을 받게되면 건당으로 계산되는 수수료가 발생합니다. 대부분의 은행이 비슷한데 약 1.5만원~2만원에 해당하는 중계은행 수수료, 해외송금 수수료가 발생하게 됩니다. 송금액이 크다면 비중이 적겠지만, $50~$100 같이 소액을 보내게 될때엔 이 부분이 만만치 않죠.

이제 제가 알고 있는 마지막 대안을 이야기 해보겠습니다.

가까운 웨스턴 유니온이나 머니그램 송금 서비스 Agents를 찾아서 송금하는 방법이 있습니다. 이용해본 사람도 여럿 있을 수 있는데요. 은행과 사뭇 다른 장단점이 있으니 한번 비교해볼만 합니다.

 우선 장점부터 나열해보죠.

 첫번째로 받는 사람이 부담하는 수수료가 전혀 없습니다. 예를들어 미국에서 $100 을 보냈다면 한국에서 정확히 $100을 수령하게 됩니다. 여기에는 중계은행 수수료, 해외송금수수료 같이 은행에 내야 하는 수수료가 전혀 없어 받는 사람 입장에서는 기분 상할 이유가 없는 부분이죠.

 두번째 장점은 한국에 은행계좌가 없거나 은행계좌 정보를 모르는 경우에도 송금이 가능하다는 점입니다. 웨스턴 유니온이나 머니그램으로 송금하게 되면 마치 택배 운송장 번호같은 고유 번호를 부여받게 됩니다. 이 번호를 받는 사람에게 알려주고 가맹은행에 방문하여 이 번호를 제시하면 송금한 금액을 그대~로 받을 수 있게 됩니다. 선물 하겠다고 계좌번호부터 영문주소 은행 정보까지 묻기 보다는 이렇게 간단하게 고유번호를 보내는것만으로 선물할 수 있으니 상당히 간편하다고 할 수 있죠.

 세번째 장점은 은행을 통한 송금에 비해 상당히 빠릅니다. 일반적으로 미국에서 송금을 처리후 고유번호를 받아서 한국에 있는 지인에게 보내면 약 30분 남짓한 시간 이후에 금액을 찾을 수 있는 정도입니다.

 네번째 장점은 송금 받는 사람에 따라 환율우대를 받을 수 있습니다. 은행을 통한 송금과 동일하게 주 거래은행의 실적이 좋거나 직원과의 친분(?)이 어느정도 있다면 달러에서 원화 환전시 어느정도의 환율 우대를 기대할 수 있죠.

 마지막 장점은 크레딧 카드로도 송금이 가능합니다. 수수료가 비교적 큰것이 좀 걸리긴 합니다만, 인터넷에서 크레딧 카드로도 쉽게 송금을 할 수 있습니다.

 하지만 역시 단점도 존재합니다.

 첫번째 단점은 송금을 받는 사람은 반드시 은행에 방문해야 한다는것이죠. 은행을 통해 송금하게되면 꼭 은행을 찾아가지 않아도 은행 직원이 해당 계좌로 환전후 입금해주는 반면에 이 서비스는 고유번호와 받는사람의 신분증을 들고 반드시 은행에 가야 합니다. 아무리 전화로 고유번호를 알려줘봐야 송금받을 수 없습니다.

 두번째로 수수료가 은행을 통한 송금에 비해 그닥 저렴하지 않고 송금할 금액이 커질 수록 수수료도 올라갑니다. 미국에서 한국으로 $1,000 이하를 송금하게 되면 약 $12 정도의 송금 수수료가 발생합니다. 이정도라면 웨스턴 유니온이 나름 경쟁력 있는 수수료 구조라고 생각됩니다만, $1,000이 넘어가면 수수료도 조금씩 올라갑니다. 정확한 수수료 계산은 웨스턴 유니온 홈페이지에서 할 수 있으니 직접 입력해 보기 바랍니다. 웨스턴 유니온 수수료 계산

 마지막으로 수수료 조절이 불가능합니다. 송금 서비스들은 무조건 보내는 사람이 모든 수수료를 부담하게끔 되어있으므로 받는 사람에게는 좋은 소식이지만, 보내는 입장에서는 조금 아쉬운건 사실이죠.

 이렇게 미국에서 한국으로 송금하는 방법들의 장단점을 편의성과 수수료부분에서 간단하게 비교해보았습니다.

 번외로 이런 방법도 유효하다고 생각합니다. 한국에서도 사용가능한 전자상품권을 활용하는것이죠. 즉 아이튠즈 상품권이나 엑스박스 상품권, 구글 플레이 상품권 등을 구입해서 한국으로 전달하거나, 인기가 어느정도 있는 상품권을 활용해서 적당~한(기준환율정도) 환율에 한국 인터넷 장터에 내다 팔고 대금은 한국에 보유한 은행계좌로 받아놓고 추후 언젠가 필요할 때 쓰는 방법도 있습니다. 시간은 좀 걸리겠지만, 내 돈을 이용해서 직접 인터넷 뱅킹 하는것이 가~장 좋은것이니까요.

 아무쪼록 미국에서 한국으로 송금하는 것에 조금이나마 도움이 되길 바랍니다.

 환전대축제, 환전 어쩌고 저쩌고 하면서 시중은행들이 너도나도 환전하라고 광고 하면서 최대 환율우대 70%, 80% 해준다고 난리죠? 과연 이 70% 80%가 어느정도 혜택이 있는걸까요?

 우선적으로 시중은행들이 환전하라고 여기저기서 광고하는것은 당연한 말이겠지만, 수익이 괜찮기 때문입니다. 간단하게 설명드리면 누군가 한명이 여행 갔다가 남은 달러 $100를 원화로 바꿔가고, 이어서 또다른 누군가가 곧 해외여행을 준비하기 위해 $100을 샀다고 가정해보면 은행에서는 별다른 수고 없이 $100 에대한 수수료를 두번 챙기는 것이죠.

 은행이 좋아하는건 알겠고 환율 우대는 도대체 무엇이냐? 이것에 대한 이야기를 하겠습니다.

 은행에 가면 환율안내를 위한 전광판이 있습니다. 거기에는 기준환율, 현찰 매도율, 현찰 매입율, 전신환 매도율, 전신환 매입률 등등이 표시됩니다. 시간에 따라 조금씩 바뀌기도 하죠. 여기에서 어차피 현찰을 생각한다면 세가지만 보면 됩니다. 기준환율, 현찰 매도율, 현찰 매입률 이죠. 전광판에 따라서는 현찰 사실때(현찰 매도율), 현찰 파실때(현찰 매입률) 라고 표기된 곳도 있습니다.

 외화가 필요해 : 기준환율, 현찰 매도율(현찰 사실때)
 외화를 처분할래 : 기준환율, 현찰 매입률(현찰 파실때)

 이렇게 생각하시면 되겠습니다.


 은행이 실질적으로 만든 이윤은 다음과 같습니다.

 외화가 필요해 : 현찰 매도율(현찰 사실때) - 기준환율
 외화를 처분할래 : 기준환율 - 현찰 매입률(현찰 파실때)

 간단하게 설명하자면, 은행은 고객한테 달러를 팔때는 비싸게 팔고 살때는 싸게 팔아서 이윤을 남기는 방식입니다.

 가령 현재 $1 기준환율이 1,000원이고 1%의 마진을 남긴다고 치면 현찰 매도율은 1,010원 현찰 매입률은 990원이 되겠습니다. 이것을 기준으로 계산하면 은행의 마진은 다음과 같죠.

 외화가 필요해 : 1,010 - 1,000 = 10원
 외화를 처분할래 : 1,000 - 990 = 10원

이 10원이 마진 100% 입니다. 여기서 환율우대가 이뤄지는거죠. 환율우대 50%라 하면 은행이 받을 10원중 5원을 돌려줄께 이고 환율우대가 70%라면 7원을 돌려줄께 입니다.

 환율 우대가 전혀 없는 경우와 환율우대 70%인 경우에 $1,000을 환전(해외여행준비)한다고 가정해보면 차이는 쉽게 알 수 있습니다.

 환율우대 없음 : $1,000 X 1,010 = 1,010,000원
 환율우대 70% : $1,000 X 1,003 = 1,003,000원

총 7천원 정도의 차이가 나게 됩니다. 사실 이건 극단적인 경우에 발생하는 금액 차이 입니다. 환율우대 쿠폰같은 우대 조건이 없더라도 주 거래은행에 방문하여 환전을 하면 못해도 50% 정도는 다 해줍니다. 안해준다 그러면 정중히 부탁만 해도 충분히 가능한 환율우대죠. 그렇게 되면 환율우대로 발생하는 차이는 다음과 같죠.

 환율우대 50% 1,005,000원
 환율우대 70% 1,003,000원

 환율우대 쿠폰이나 이벤트 등으로 얻게되는 이득은 100만원에 2천원 남짓한 금액입니다.

 이런 이유에서 저의 첫번째 결론은 바로 그닥 이윤이 크지 않은 환율우대 쿠폰이나 환전 이벤트에 목매지 말라는 것이죠.


 차라리 통상적인 환율우대를 받고나서 여행자보험가입을 요구하는편이 훨씬 좋습니다.
 
 해외여행 준비를 하다보면 환전처럼 피할 수 없는것이 바로 여행자보험 가입인데요. 그냥 무심코 지나가서 보험없이 해외여행 하는 경우도 많고, 직접 보험사 사이트를 통해서 돈을 내고 가입하는경우도 많을겁니다.

 하지만, 대부분의 시중은행들은 일정금액 이상(통상 $300) 환전하게 되면 여행자보험을 무료로 가입시켜줍니다. 물론 알아서 해주진 않고 별도로 요구를 해야합니다.

 보통 환전하게 되면 $300 정도 이상의 금액을 환전하는게 대부분인데 이것을 활용하여 과도한 환율우대 보다는 여행자보험을 무료로 가입하는편이 훨씬 이득이라고 생각합니다.

 여행자보험 비교 사이트들을 다니거나, 보험회사 홈페이지를 직접 방문해서 가입하게 되면 최소한 1만원~2만원 넘는 금액을 지불해야 하는데 이건 그닥 불필요한 비용이라고 생각합니다. 차라리 환율우대를 10~20% 덜받고 은행과 보험회사가 협약한 여행자보험을 무료로 가입시켜달라고 요구해서 이용하는편이 훨씬 이득입니다.

 또한, 환전 금액에 따라 S형부터 E형 까지 다양한 단계로 가입시켜 주기 때문에 조금 넉넉히 환전해서 남으면 다시 재환전 하는 방법을 활용해도 나쁘지 않을것 같습니다.

 많은 은행들이 여행자보험 무료가입 조건이 환율우대를 전혀 받지 않았을 때로 정해놓고 있을겁니다. 하지만 이건 그저 가이드 라인에 불과하구요, 과도한 환율우대(70%, 80%)만 적용받지 않고 적당한 환율우대(30%~50%)를 받는다면 충분히 동시에 무료여행자보험을 가입할 수가 있습니다.


 아래는 우리은행에서 제공하는 여행자보험 보장내용을 일부 발췌한것입니다.