가장 어린시절부터 접하게 되고 가장 보편적인 저축수단인 적금은 누구나 한번이상은 이용해보았을 은행상품입니다. 사실 은행뿐 아니라 보험사에서도 이런 저축성보험을 열심히 판매하긴 합니다. 물론 저축성 보험은 오늘 이야기할 내용과는 좀 더 다른 문제가 있으니 다음에 한번더 포스팅 하도록 하겠습니다.

 가령 1년(12개월) 동안 매달 10만원씩 납입하는 저축상품중에 무료 4%의 이자를 준다는 상품을 가입했다고 가정해 봅시다. 그럼 대략적으로 생각해보면 12달이니까 원금이 120만원이고 그중에 이자가 4%나 되니까 4.8만원가까운 이자를 받을수 있겠거니 하면서 쉽게 생각할 수 있습니다.

 하지만 막상 12개월 열심히 적금한뒤에 만기때 확인해보면 반정도 밖에 되지 않는 2만원 가량의 이자뿐입니다. 단순하게 계산해보면 채 2%가 되지 않는 금리이죠. 이건 어떻게 된일일까요? 누군가가 은행에서 거짓말을 하고 있는걸까요?

 먼저 네이버에서 제공하는 이자계산기를 활용해서 계산해봅시다.

이게 무슨일이죠? 대한민국의 지식을 담당하는 네이버도 고작 2% 남짓한 이자(세금을 제외한 이자)라고 알려줍니다. 분명 4%의 이자인데 말이죠. 네이버 마저도 사람들을 농락하는걸까요?

 자 이제 그 해답을 차근차근 알려드리겠습니다. 우선 정기적금의 이자는 맡긴 기간 만큼 1원도 빼먹지 않고 이자를 정해진 금리(예를들어 4%)를 정확하게 계산해서 이자로 챙겨둡니다. 적금을 시작하게되면 매달 10만원씩 입금하게 되겠죠?

 첫달 10만원은 은행이 12달동안 가지고 있게되고 이자는 4%의 1년치인 4천원가량 줍니다.

 두번째달 10만원은 은행이 11달 동안 가지고 있게되고 이자는 4%의 11개월치인 3천6백70원정도를 줍니다.

 세번째달 10만원은 은행이 10달 동안 가지고 있게되고 이자는 4%의 10개월치인 3천3백40원 정도를 줍니다.

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 마지막달 10만원은 은행이 1달동안 가지고 있게되고 이자는 4%의 1개월치인 340원 정도를 줍니다.

이렇게 은행에 맡기는 금액이 기간별로 다 달라지게 되니까 첫달의 금액은 거의 4% 전부를 받고 마지막달의 금액은 사실상 거의 없는것이나 마찬가지입니다.

 즉 매달 10만원씩 1년을 4%의 금리로 적금하게 되면 사실상 받게되는 이자는 최초 알려준 4%의 반정도인 2% 정도의 이자를 받게됩니다. 이자에 소득세가 다시 15.4%가 발생하니까 사실은 2%도 훨씬 못미치는 이자를 받게되는 셈이죠.

 그럼 뭔가 속는거 같은 느낌을 받지 않고 액면 그대로 이자를 받기 위해서는 어떻게 하면 될까요?

 정기적금이 아닌 예금을 이용하면 됩니다. 정기적금은 매달 정해진 금액을 입금하여 만기 떄 찾는 상품이지만, 정기예금은 정해진 기간동안 목돈을 처음부터 맡기는 방식입니다.

 그러니 정기예금을 120만원 6개월 4%로 이용하게 되면 사실상 매달 10만원 1년 4%의 정기적금과 거의 동일한 이자를 받게 될것이고 정기예금 120만원을 12개월 4%로 이용하게 되면 정확히 120만원의 4%가 이자로 발생되게 됩니다.

네이버 계산기도 예금으로 동일하게 계산하니 약 4%의 이자를 정확히 챙겨준다고 말해줍니다.

 이처럼 적금은 간단히 생각하면 마치 은행이 이자의 반을 떼어먹는듯한 모순된 이자를 주는것같지만, 실상은 맡긴 기간에 정확하게 비례해서 계산되는 이자이기 때문에 불필요한 오해로 다툼을 하지 않아야 하겠습니다.

 시중은행이나 캐피탈 업체, 그외에 저축은행에서 대출경험이 있으신 분들은 이 취급수수료가 낮설지만은 않을겁니다. 하지만 재미있게도 시중은행에서는 취급수수료라는 항목의 비용은 없는데 캐피탈 업체나 그외에 저축은행에서 대출을 받을때는 취급수수료가 항상 발생합니다. 왜 이런걸까요?

 만일 100만원을 연10%에 빌리면서 취급수수료 3% 별도라 하게되면, 1년에 이자를 10만원 내면서 대출 받을때 별도의 취급수수료인 3만원을 징수하게된다는 말입니다. 특히 이 취급수수료는 빌리는 기간과 관계없이 대출 받을때 내야하는 수수료이기 때문에 1달을 빌리건 1년을 빌리건, 하루만에 갚아버리건 상관없이 없어지는 비용입니다.

 일반 시중은행들은 취급수수료가 없어진지 오래되었습니다. 하지만 저축은행이나 캐피탈 업체에서는 아직도 취급수수료를 받는곳이 대부분입니다. 게다가 증권사에서 진행되는 주식담보대출 역시 취급수수료를 별도 징수하게 됩니다. 자동차 할부 광고도 자세히 보시게되면 금리와는 별도로 아주 작게 취급수수료는 별도라는 문구가 항상 포함되어있죠.

 이 취급수수료는 도대체 왜 받을까요? 사실 예전에는 시중은행들도 취급수수료를 받았다고 합니다. 이때문에 금리도 문제였으나 대출 건수에 대한 수익도 상당해지기 때문에 여론이 그닥 좋지 못했다고 합니다. 그래서 시중은행은 이 취급수수료를 받지 않고 이자 수익만 취하는것으로 가닥을 잡은것 같은데 저축은행이나 캐피탈업체들은 그렇지 않은것이죠.

 그럼 이런 취급수수료를 받지 못하게 막거나 하면 금리 비교하는데 좀더 유용하지 않을까 라는 생각을 해보게 됩니다. 그런데 현시점에서는 이 취급수수료를 받지 못하게 할만한 마땅한 법령이 마련되어있지 않은 상태입니다. 예를들어 어느 식당에서 부가세를 별도로 받는 식당이 있다해도 그게 제제사항이 아닌것과 비슷하게 취급수수료를 별도로 받는 곳이 있다고 해도 제제할 방법이 없습니다. 사실 이것을 제제하기 시작하면 그 취급수수료를 고스란히 금리상승으로 연결시켜 필요한 수익은 다 챙겨가긴 할겁니다. 그렇게 되면 금리 비교하기엔 좀더 편리하긴 하겠지만요.

 하지만 여기서 중요한것이 한가지 있습니다. 바로 이렇게 취급수수료를 별도로 징수하는것을 막을 방법이 없다는것을 악용해서 일부 업체에서는 취급수수료로 얼마얼마가 필요하니 미리미리 어느 통장에 입금하시오 라고 하는경우가 있는데, 이것은 어지간하면 대부분 불법인 경우가 됩니다. 정말 필요하면 빌리는 돈에서 일부 차감하고 나머지를 내어주면 될것을 대출도 나오기 전에 수수료로 얼마씩 달라고 하는것은 무언가 미심쩍은 부분이 있는것이겠죠.

  돈을 마냥 빌리고 싶은 사람은 없을겁니다. 모두다 어쩔수 없이 상황이 그렇게 밖에 되지 않아서 빌리는경우가 대부분일텐데요, 그런사람들을 이중 삼중으로 고생시키는것이 바로 이렇게 숨어있는 취급수수료입니다. 당장에 금리는 시중은행보다 낮다고 광고하면서 막상 대출을 받게되면 취급수수료로 어마어마한 비용을 떼어갑니다. 그러니 단순 금리외에도 취급수수료도 꼼꼼하게 비교하며 최적의 대출을 알아보는것이 매우 중요하다고 생각됩니다.