예금과 적금을 하다보면 이런경우가 있습니다. 예금과 적금의 만기가 얼마 남지 않았는데 만기보다 조금 일찍 목돈이 필요한 경우가 생기기도 합니다. 이런경우에는 예금이나 적금을 깨야 하나 말아야 하나 참으로 고민스러울때가 많습니다.

그러다 보면 참 좋은 선택지 중에 하나로 예금(적금)담보대출 상품이 찾아지게 되죠. 그런데 막상 예금(적금)담보대출을 받으려고 보면 은행이 나한테 주는 이자는 고작 2.5%밖에 되지 않으면서 대출금리는 4%나 내라고 합니다.

뭔가 앞뒤가 맞지 않는듯한 이 아이러니한 상황에 대해서 이야기 해볼까 합니다.

우선 대출상품을 설명하기 이전에 과연 적금이나 예금을 깨야 하는지 마는지에 대한 상황판단부터 하는것이 중요하다 하겠습니다.

통상적으로 예금과 적금은 중도에 해지하게 되면 원금은 그대로 주지만, 이자는 거의 주지 않거나 매우 적은 이자만 계산해서 주게 됩니다. 그런데 그 기준을 잘 살펴봐야 합니다.

만기가 얼마 남지 않았는데 몇일 앞두고 해지한다고해서 그 많은 이자를 모조리 가지고 가진 않습니다.

은행마다 기준이 조금씩 상이하긴 하겠지만 일반적으로는 만기를 한달 정도 남기고 해지하는 경우에는 몇일 남은 이자만 제외하고 나머지 기간에 대한 정상적인 이자를 제공하는 규정이 있습니다.

만일에 오늘이 3월 8일이고 3년동안 붓던 예금(적금)만기가 3월 30일 인경우에는 오늘 해지 한다고 해서 이자를 적게 받거나 하지 않습니다. 오늘까지의 정상적인 이자는 받고 오늘부터 30일까지의 이자만 못받기 때문에 이런 경우에는 다른것 고민할 필요 없이 적금(예금)을 해지하러 가면 됩니니다.

물론 금융기관마다 이 기간에 대한 기준은 상이할 수 있기 때문에 해지하기전에 직원에게 문의하는게 좋겠죠.

그렇다면, 만기가 한참 남은 예금이나 적금인 경우가 남아있습니다.

이런 경우에는 무작정 예금,적금 담보대출을 사용하는것이 아니라 사전에 한가지 스스로 확인해야할 상황이 있습니다. 이제까지 지켜온 예금 및 적금의 기간은 얼마정도이고 내가 대출해서 돈이 필요한 기간은 어느정도 인가를 확인해야 합니다.

만일에 가입기간이 그리 길지 않다면 당장에 해지하는것이 바람직할 수 있습니다. 만일에 가입기간이 좀 길다 하더라도 대출을 사용해야 하는 기간이 길어질것으로 예상된다면 여전히 해지하는것이 맞습니다.

예금(적금)담보대출을 사용하기에 적절한 사람은 목돈이 필요한 기간이 매우 짧은 경우만 유용하다 할 수 있겠습니다. 대출은 빌린 기간 만큼만 이자를 납부하면 되는것이기 때문이죠.

자, 이제 오래도록 기다리셨습니다. 정작 제목은 이자가 높은 이유에 대해서 알아보겠다고 해놓고서는 이 이야기를 하는데에 너무 먼길을 걸어온것 같네요.

만일 내가 예금이나 적금을 2.5%의 이자를 받는 상품이라고 가정하고 이것으로 예금(적금)담보대출을 사용한다고 생각해보겠습니다. 통상 이것으로 대출을 받으면 약 4% 전후의 대출 이자를 내라고 할겁니다.

막상 2.5%밖에 주지 않는 적금을 가지고 그것도 담보로 대출을 쓰는데 4%나 받는다니 이건 뭐 사기 같아 보입니다. 하지만, 잘 따져보면 그리 무리한 금리가 아니라는것을 확인하실 수 있을겁니다.

예를들어 내가 1천만원 2.5%짜리 3년 예금상품을 가입중이라 가정하고, 잠시 잠깐 목돈이 필요해서 대출을 4%에 이용하고 한달뒤 갚았습니다.

그럼 한달동안 4%의 대출 이자를 낸 셈이 되겠죠? 하지만, 실질적으로 내가 지불한 돈은 4%의 이자가 아니라 1.5%의 이자입니다.

왜냐하면 예금상품은 그 기간동안 이자를 주지 않은게 아니라 예금은 예금대로 이자계산이 되고 있는것이죠.

결국 낸 이자 4% - 받을 이자 2.5% = 실제 비용을 지불한 이자 1.5%

이렇게 계산되는것이죠.

그러니 1.5% 정도의 대출 비용만 지불했다고 생각하시면 됩니다. 이러한 이유에서 일반대출상품중 가장 이자가 낮은 상품을 꼽으라면 바로 예금(적금)담보대출 상품이 되겠습니다.

 요즘 누구나 하나쯤은 가지고 있을법한 신용카드 관련한 이야기 입니다.

 신용카드 써주는것만 해도 감지덕지 해야할 카드사들이 심심하면 현금서비스 저렴하니 써달라며 문자도 보내고, 전화도 걸어서 알려주고 이메일로도 마구마구 알려줍니다.

 정작 필요하지도 않은 현금서비스인데 말이죠.

 그런데 그렇게 써달라고 하는 현금서비스 쓸 상황이 되면 어처구니 없는 일이 발생합니다. 바로 신용등급을 깎아 버리는것이죠. 당췌 이게 무슨일일까요? 오늘은 이런 부분에 대해서 이야기 해볼까 합니다.

 우선 현금서비스는 써달라고 아무리 광고한다고 해도 막상 쉽게 쓰면 안되는 존재입니다. 우선 금리가 다른 대출 상품에 비해서 훨씬 높습니다. 그렇기 때문에 단순히 써달라고 광고 한다고 해서 선택하기엔 상당히 비합리적인 상품입니다.

 그럼에도 불구하고 현금서비스를 사용하게 되면 신용평가사에서 사용자의 신용도가 문제가 생겼다라고 신호를 감지하게 됩니다.

 여기서잠깐, 신용도 조정 및 평가는 신용카드 회사에서 하는것이 아니라 신용평가사에서 각 금융기관의 자료를 받아서 평가합니다.

 금리가 거의 최상위 수준의 현금서비스를 받게되면 사용자가 현재 자금사정이 그닥 좋지 않다는 식의 평가를 하게 됩니다. 게다가 현금서비스의 경우에는 잦은 출금이 아주 치명적으로 작용하게 됩니다.

 통계적으로든 경험적으로든 자금 사정이 어려우면 어려울수록 현금서비스 횟수가 늘어나기 때문입니다.

그래서 다른 상품에 비해서 현금서비스는 이용하는것 자체만으로도 '나 현재 돈이 많이 쪼달립니다. 조만간 파산할지도 몰라요~' 라고 광고하는 형태라고 생각하셔도 됩니다.

그렇기 때문에 가능하다면 현금서비스는 절대~ 절대~ 이용하지 않는것이 중요하고, 정말 정말 부득이 하게 현금서비스를 이용한다면 소액으로 여러번 현금서비스를 이용하는것보다 충분한 금액을 한번에 받아서 결제일 까지 기다리지 말고 사정이 허락되는데로 빠르게 상환을 하시는게 가장 현명해 보입니다.

 언젠가 부터 초저금리 시대를 살고 있습니다. 그러다 보니 여유자금이 있을 때 조금이라도 이자를 더 주는곳을 찾게 마련입니다.

 시중은행은 찾아봐야 그나물에 그밥이라 마음에 들지 않아서 결국 이자를 높게 주는 저축은행을 찾게 됩니다.

 그러나, 예전에 저축은행 관련해서 큰 대형 사건이 터지면서 저축은행에 대한 신뢰도가 무척이나 낮아져서 괜히 맡겼다가 저축은행이 망하는것은 아닐까 걱정이 되게 됩니다.

 이럴 때 찾아봐야 하는것이 바로 저축은행중앙회에 나오는 경영공시 입니다.  경영공시만 잘 확인한다면 좀더 우량한 저축은행을 선택할 수 있게 됩니다.

 경영공시에서 집중적으로 확인해야 할 사항은 바로 두가지 인데요. 바로 고정이하여신비율과 자기자본비율입니다.

 저축은행이 망하는 이유는 바로 빌려준돈을 받지 못해서 고객에게 내어줄 돈이 모잘라 발생하게 됩니다. 이것과 관련한 두가지 중요한 사항이 바로 고정이하여신비율과 자기자본비율입니다.

 말이 좀 어렵긴 한데 쉽게 풀어보겠습니다.

 고정이하여신비율은 저축은행이 빌려준돈 중에 이자를 제때 내지 않은채 3개월넘은 대출 비중을 이야기 합니다. 빌려준돈은 많은데 갚기는 커녕 이자도 못내고 있는 대출이 많아진다면 그 저축은행은 망할 확률이 같이 높아지는것이죠. 이 수치는 약 8% 정도를 넘지 않는다면 안전한 저축은행이라고 보시면되겠습니다. 

 자기자본비율은 은행이 굴리는 돈중에 고객예금을 뺀 나머지 회사돈의 비율을 이야기 합니다. 회사돈이 많은 회사가 혹시나 경영손실이 나더라도 고객돈이 아닌 자기돈으로라도 메꿔서 회사가 망하는것을 막을 수 있습니다. 이 비율은 8% 이상이라면 안전한 저축은행이라고 보시면 되겠습니다.

 막상 경영공시 항목을 찾으면 고정이하여신비율이 8%보다 낮은것을 찾기 쉽지 않고 자기자본비율이 8% 넘는 회사를 찾기 어렵습니다. 그래도 그중에서 그나마 수치가 나은 저축은행을 선택하신다면 그리 큰 걱정은 안하셔도 될듯 하네요.

한창 TV에 나오는 암보험 광고중 한장면입니다. 만기시 낸 보험료를 100% 환급해준다는 광고문구가 선명합니다.

이게 과연 사실일까요? 이게 사실이라면 정말 보험사는 고객을 위해 땅파서 장사하는걸까요? 오늘은 이 부분에 대한 진실을 파해쳐 볼까 합니다.

일단 가장 중요한것은, 과연 만기때 전액 환급하는건 사실인가입니다. 이에 대한 답변은 전액환급은 사실이다 입니다.

 여기서 한가지, 확실히 해둘것은 전액환급은 내가 낸 보험료중 순 보험료에 해당하는 부분만 환급해줄것이라는거죠.

 보험료중 순보험료는 정말 나를 위한 비용이고 부가보험료는 일단 보험사에서 떼어가는 비용이죠.

 만일 보험료가 10만원이라면 약 5천원 내외는 부가보험료로 빠지고 실제 적립되는금액은 9만5천원인것이죠.

 그래도 만기 때 적립된 금액 전체가 환급된다면 소비자 입장에서 손해볼건 없어 보이긴 합니다.

 그런데 이것이 진짜 손해가 없는걸까요? 이제부터 제대로된 계산을 해보도록 하겠습니다.

 월 보험료가 10만원이라고 가정하고 30년 만기 암보험이라고 하겠습니다. 30만원의 전체가 순보험료로 모두 적립된다고 가정해보죠.

 30년이면 약 360개월 입니다. 현재 금리가 약 3% 남짓이니 매년 이자가 3%로 된다고 가정해보겠습니다.

네이버에서 계산한것이니 궁금하다면 직접 해보셔도 됩니다.

만일에 30년동안 매달 10만원씩 적립한다면, 환급되는 원금은 3천6백만원이 되겠지만, 이자가 무려 2천2백여만원입니다.

보험사는 이자는 계산하지않고 원금만 고스란히 고객에게 주는것이죠. 즉, 고객의 이자를 먹고 사는것이라고 생각하시면됩니다.

그런데 이것은 최근 낮아진 금리를 반영한것인데요. 과거에 약 5%넘었던 시절을 떠올리며 5%로 다시 계산해보겠습니다.

원금은 고작 3천6백만원이지만, 이자가 무려 4천7백여만원이 됩니다.

 조금 나쁘게 말하면 고객의 돈으로 이자놀음을 하는것이죠.

물론 이자만 가지고 보험을 유지하며 직원들 월급 등을 주겠지만, 만기시 보험료 전액 환급 문구가 정말 고객에게 이득인지 물어보고 싶은 대목입니다.

현재는 금리가 그닥 좋지 않지만, 금리가 오른다면 사실 보험사들은 속으로는 흐믓하게 웃고 있을겁니다. 고객에게 내어줄 돈은 정해져있는데, 이자 수익은 커지기 때문이죠.

보험사는 단순 보험을 은행예금에만 놔두진 않습니다. 모아진 자금을 주식이나 채권등에 투자하기도 하는데 여기서 수익이 더 늘어난다면 보험사의 수익은 더욱 늘어나는것이죠.

보험사의 광고에서 보험료 전액을 환급받는다고 해서 무조건 고객이 좋다고 생각하지 마시고, 환급조건인경우 보험료가 얼마나 올라가는지 잘 따져봐야할것같습니다.

 소액 대출인 경우에는 큰 차이가 없겠으나, 주택담보대출, 아파트담보대출과 같이 장기간 거액의 대출을 하는경우에는 상당히 차이가 있습니다.

 원리금 균등과 원금 균등 상환방식의 차이점은 인터넷에 어마어마하게 많으니 이 둘의 차이점은 설명드리지 않겠습니다.

 이 포스팅의 목적은, 동일한 금리상황과 동일한 대출기간인데 원리금균등 상환이 좋은거냐 아니면 원금균등 상환이 좋은거냐 에 대한 간단한 답을 알려드리고자 함입니다.

 일단 은행같이 돈을 빌려준 곳은 유일한 수익원이 바로 이자입니다. 이자는 당연히 원금에 근거해서 받게 됩니다. 근거할 원금이 적으면 적을수록 이자가 적어지죠.

 이런 논리를 기준으로 생각해본다면, 가장 고객들에게 유리한 조건은 바로 원금균등상환입니다.

 원금균등 상환은 매달 동일한 원금을 갚아나가고, 남은 잔액의 이자를 매번 계산해서 이자를 내는 방식입니다.

 이 방식은 원금이 줄어드는 속도가 처음부터 일정하여 대출원금이 원리금균등방식에 비해 원금 자체가 빠르게 갚아나가지는 효과가 있습니다.

 하지만, 초반에 갚아나가야 하는 원금과 이자 부담이 조금 크고, 매번 잔액에 대한 이자가 새롭게 계산(매달 조금씩 줄어듬)되기 때문에 매달 갚아나가는 원금+이자는 계속 변합니다. 변하긴 하지만, 시간이 지날수록 줄어드니 좋은것이죠.

 상대적으로 원리금균등상환은 처음부터 끝까지 이자와 원금을 합한 금액이 동일해서 다음달에는 얼마를 준비해야 하는 고민을 할 필요가 없으며, 초반에 갚아야 하는 금액 자체가 크지 않아서 초반 부담도 적다고 할 수 있습니다.

 결론을 다시한번 이야기하면, 금융기관은 대출 원금에 대한 이자를 받아가는것이 유일한 수익원이고 이 원금을 얼마나 빨리 줄이느냐에 따라서 금융기관의 수익이 줄어들고 그만큼 고객이 내야하는 이자가 줄어드는것이죠.

 전체적으로 봤을때 이자를 어떻게든 적게 내고자 한다면, 원금균등이 좀더 고객에게 유리한 조건이라는 결론을 다시한번 말씀드립니다.