지금쯤이면 대학생들은 이미 방학이 시작되었겠지만, 아직 중고등학교는 기말고사 기간일거라 생각됩니다.

 보통 시험이 끝나면 거의 방학으로 이어지게 됩니다. 여름방학이 되면 여름휴가와도 맞물리고 그덕분에 해외여행 수요가 상당히 커지게 됩니다.

 해외여행준비에 필수적인 절차가 바로 환전입니다. 보통 환전은 은행에서 이루어집니다.

 그런데, 은행에서 환전을 해보면 기준환율, 현찰 매입률, 현찰 매도율 등등 복잡한 용어들 때문에 머리가 지끈지끈한 경우가 있을겁니다. 오늘은 이런 복잡한 용어들을 조금이나마 손쉽게 이해할 수 있도록 포스팅 해보려고 합니다.

 우선 기준환율부터 시작합니다. 사실 환율이라는것은 주식처럼 실시간으로 시세가 움직이기 때문에 돈을 바꾸는 과정에서도 얼마든지 환율은 변할 수 있습니다. 하지만, 실시간으로 바뀐다고 은행에서 환전하는 모든이에게 이렇게 변화무쌍한 환율을 적용시키기는 무리인것이죠.

 그래서 은행에서는 고객에게 적용시키는 환율을 실시간으로 변화하는 환율을 적용시키기 않고 임의로 정한 환율을 고객에게 적용시킵니다. 실제 시장에서 거래되는 환율과 조금은 차이가 있을 수 있지만, 변화무쌍하지는 않습니다. 이러한 이유에서 동일한 시간이라 하더라도 은행별로 기준환율이 틀릴 수 있습니다.

 기준 환율은 말그대로 기준입니다. 마치 물건을 사올때 도매가격과 같은 역할을 합니다. 그래서 기준환율대로 달러를 구할 수 없습니다.

 은행마다 조금씩 차이는 있습니다만, 통상 1%정도의 마진을 붙여 판매합니다. 그래서 만일에 달러가격이 1000원이라면 여기에 1%의 마진을 붙여 1010원에 고객에게 판매합니다.

 은행은 달러를 팔기만 하는것이 아니라 구입하기도 합니다. 이럴때에는 1%정도 싸게 구입합니다. 즉 달러 가격이 1000원이라면 990원에 사는것이죠.

 1% 마진을 붙인것이 바로 현찰매도율이고 1% 금액을 뺀것이 현찰매입률입니다. 재미있게도 환전관련 용어들은 고객중심이 아닌 은행중심이죠.

 고객이 달러를 사러 가면 은행입장에서는 파는것이 되기 때문에 현찰매도율이란 이름을 붙이고, 고객이 달러를 팔러 가면 은행입장에서는 사는것이 되니 현찰매입률 이란 명칭을 사용합니다.

 전신환 매입률과 매도율은 현찰 말고 송금된 외화를 은행에 팔거나 송금을 위해서 외화를 살때 적용됩니다.

 송금 보내고 받을땐 눈에 보이는 현찰이 필요없고 전산상으로만 작업하게 되니 마진이 조금 낮습니다. 은행별로 상이하지만 통상 0.7%의 마진을 올리고 내리게됩니다.

 다음으로 환전우대에 대해 간단하게 알려드리겠습니다. 환전우대 뒤에 붙어나오는 숫자는 10%~90% 까지 다양합니다. 마치 달러 자체를 저만큼이나 할인해서 사는듯한 느낌을 들게 하는데요.

 사실 그렇지 않습니다. 환전우대라는것은 은행이 남겨먹는 마진의 몇%를 고객에게 돌려주겠다 입니다.

 위에서 말한것 처럼 현찰 달러는 통상 1%정도의 마진을 먹는데 환율 우대를 60%해준다는 말은 1%마진 먹을것을 0.4%만 먹고 나머지 0.6%마진은 고객에게 돌려주겠다 입니다.

 그러니 달러가 약 1000원이고 환율우대가 없는 상황에서 1%의 마진을 남겨먹는 은행이라면 고객이 1010원에 사야 하는 달러를 환율우대가 50%라면 1005원, 30%라면 1007원, 80%라면 1002원에 구입할 수 있게 됩니다.

 사실 환율우대 0%~100%는 은행이 먹는 마진인 10원 안에서 움직이는것이죠. 그러니 금액이 수백만원이 되지 않는 이상 환율우대에 너무 목매지 마시기 바랍니다.

 마지막으로 환율우대를 무조건 90% 받을 수 있는 곳을 알려드리겠습니다.

 그 장소는 서울역에 배치된 기업은행 환전센터 입니다. 여기에서는 금액적 제한(100만원)은 있지만, 묻지도 따지지도 않고 90%의 환율우대를 적용받을 수 있습니다.

 요즘엔 그나마 환율이 큰 변동없이 유지되는듯 하여 좀 괜찮은데 한때는 변동성이 너무 심해서 달러를 대량으로 거래하는 기업이나 거액자산가는 달러를 언제 사고 팔아야 할지가 가장 큰 고민거리였을겁니다.

 오늘 환전하고 어제 환전하고가 수천만원 수억원의 차이가 발생할 수도 있고, 심지어는 몇시간 전과 몇시간 후의 환율이 이만큼의 차이를 보이는경우도 있습니다.

 이정도가 되면 이런 생각도 해볼 수 있습니다.

 그냥 머리아프게 환율을 변하게 하지말고 그냥 정해두고 환전하는 고정환율제도를 도입하면 어떨까? 하는것이죠.

 사실 대한민국은 변동환율제를 도입한지 그리 오래되진 않았습니다. 97년에 들어와서야 겨우 변동환율제를 도입했죠. 물론 그 직전까지 무작정 고정환율을 사용한것은 아니지만, 나름 제약이 많았던 외환시장이었습니다.

 고정환율제도를 채택하면 일단 매우 간단해집니다. 머리아프게 오늘 내일 환율을 고민할 이유도 없어지고 그 시간동안에 차라리 생산에대해 노력을 한다던지 더욱 생산적인 활동을 하는것이 좋죠.

 하지만, 한국의 과거 경험을 보자면 부정적인 면이 상당했습니다. 우선 고정환율제도를 시행하던때에는 한국경제상황이 매우 열악한 때였습니다.

 통계청 환율 데이터(http://index.go.kr/potal/stts/idxMain/selectPoSttsIdxSearch.do?idx_cd=1068&clas_div=&idx_sys_cd=536&idx_clas_cd=1)는 1970년부터 제공되어 그 이전에는 확인할 수 없지만 1979년 까지 달러 환율은 500원 미만이었습니다.

 당시에는 정부에서 달러를 통제하던 시절이었기 때문에 달러가 필요한 기업들은 정부에 요청하면 정해진 환율에 대한 달러를 구입할 수 있던 시절이었습니다.

 하지만 당시 경제상황이 열악한 덕분이었는지 암시장에서 거래되는 달러는 당시 상황을 반영해주는 시세로 약 3~4배 정도 비쌌다고 합니다.

 그러다 보니 옛날에는 기업들이 해외에서 설비를 구입해야한다며 달러를 신청한 뒤에 암시장에 내다팔아 단숨에 서너배의 시세차익을 만들곤 했었다고 합니다.

 이것뿐 아니라 다양한 부작용이 많고 현재 시행중인 변동환율제가 그나마 장점이 많아서 현재의 제도가 유지되고 있습니다.

 하지만, 고정환율제도의 단점만큼이나 장점도 존재합니다. 

 경제상황이 매우 좋은 나라의 경우에는 고정환율제도의 장점이 10분 발휘 됩니다. 예를들어 홍콩의 경우가 그러한데요, 홍콩은 대표적인 고정환율제도를 채택하고 있는 국가입니다.

 현재 1달러를 가지고 가면 홍콩정부에서 7.75 홍콩달러를 바꿔줍니다. 그런데 홍콩달러의 경우에는 그 가치가 나름 높아서 시장에서 판단하기에는 1달러에 약 5 홍콩달러 정도면 충분하다고 생각하는데 홍콩정부에서는 7.75 홍콩달러를 제공하니 홍콩입장에서는 외부 자본들이 상당히 많이 밀려들어오게 됩니다.

 홍콩에는 그닥 투자할만한것도 없어 상당한 자본이 흘러들어가는곳이 바로 부동산입니다. 물론 다른 이유도 많겠지만, 이 환율도 한몫하고 있을겁니다.

  홍콩의 비싼 지역은 부동산이 비싸다는 강남에 비해 15배 넘게 비싼곳도 있다고 합니다. 비싼곳은 약 평당 4억원까지도 한다니 홍콩의 부동산 사정을 대충 감잡을 수 있지 않을까 싶네요.

 이렇듯 고정환율제도의 장점과 단점이 있고 변동환율제도 역시 장단점이 있는것은 사실입니다.

 무엇을 선택하더라도 부작용은 피할 수 없어 정부역시 고심하는 부분일텐데요. 좀더 이상적인 환율제도가 있을까 하는 궁금증이 남습니다.

 얼마전 블랙 프라이데이 대란이 있었죠. 미국정도에 국한된 쇼핑 문화인데 이게 한국 뉴스에도 뜰정도니 이런 마케팅 이슈가 전세계적으로 퍼지고 있는것 같습니다. 사실 이것때문만이 아니라도 해외에서 직구하는 소비패턴이 늘어나고 있고, 또한 해외카드 사용 추이로만 봐도 알 수 있습니다.

 오늘은 내가 해외에서 사용한 카드가 어떤 과정을 통해서 내 통장의 돈을 꺼내갈까? 에 대한 궁금증을 간단히 풀어보고자 포스팅을 합니다.

 카드대금 전달 절차는 내가 해외에 나가서 직접 카드를 긁어서 결제하거나, 한국에서 인터넷쇼핑을 통해 해외결제를 하는방법 둘다 동일하다고 보면 되겠습니다.

 일단 해외결제를 하기위해서는 필수사항이 하나 생기죠? 바로 비자와 마스터카드 마크 입니다.

 일단 이 둘중 하나의 마크가 있으면 해외결제에는 문제가 없다고 판단하면 되겠습니다. 이외에도 아멕스, 디스커버리 등도 있지만, 이 둘이 가장 대표적으로 많이 사용하니 이정도로 해두겠습니다.

 예를들어 해외에 나가서 맥도날드에 들어가 $10 얼치 햄버거 셋트를 주문하고나서 비자카드로 결제했다고 가정하겠습니다.

 현지 가맹점은 정상 비자카드인지만 확인할 뿐 한국 어느 은행 어느 카드사의 회원인지는 구분하지 못합니다.

 가맹점은 비자에 이렇게 요청하죠. 비자회원이 우리 매장에 와서 $10 어치 결제 했는데 이거 정상카드 맞어? 라고 물어봅니다.

  그럼 비자는 정상카드인지 여부를 확인한다음 OK~ 우리회원 맞고 결제해도 됨~ 이라면서 승인 메세지를 보내주죠. 이렇게 되면 가맹점에서의 절차는 모두 끝납니다.

 이후에 비자는 회원이 가입된 카드회사로 돈을 요청합니다. 너네 회원 누구누구가 미국 맥도날드에서 $10 썻으니 우리 비자 수수료 %1 포함해서 $10.1 내놔~ 라고 말이죠. 그러면 한국의 카드사는 군말없이 $10.1 금액을 비자로 보내줍니다.

 그런뒤 한국의 카드사는 회원에게 대금결제를 요청합니다. 지난달에 미국 맥도날드에서 사용한 $10 과 비자수수료 1%인 $0.1 총 $10.1을 결제요청합니다. 대신에 한국에서는 달러가 통용되지 않으니 원화결제로 해야하는데 대금결제시 까지의 환율리스크 부담비용으로 환가료 조금(1% 미만) 이랑 정해진 전신환 환율로 환산한 \1X,XXX원 빼갈게요 라고 알리고 통장에서 돈을 빼가게 됩니다.

 여기서 잠시, 해외에서 카드 사용과 환전후 현금사용 둘중 어느것이 이득이냐라는 논란이 많은데 사실 정답은 없습니다. 경우에 따라서는 카드사용이 훨씬 저렴할 수 있고, 경우에는 현금이 저렴할 수 있죠. 이런저런 편리성 따지면 어느하나 절대적 우위는 없으니 그냥 취향에 따라 선택하면 될 문제일것 같습니다.

 이런 방식으로 비자와 마스터카드 등은 전세계인을 상대로 카드대금 수수로를 통한 거대한 수익을 발생시킵니다.

 언뜻보면 비자와 마스터카드는 중개업만 하는것 치고는 과도한 수수료를 챙기는것 같아 속상하긴 하지만, 현지 가맹점과 한국 카드사와의 가맹점 계약이 사실상 불가능 하기 때문에 어쩔 수 없는 부분이죠.

 좋게보면 비자나 마스터가 없었다면 해외에서 카드 사용은 상상도 못하게 되고 거액의 현금을 들고다녀야 하는 위험을 부담하게 되는데 이를 예방할 수 있으니 %1정도는 어떻게 보면 저렴하기도 합니다.

 하지만, 이런 결제중계체계에 과감히 도전중인 국내 카드브랜드가 있습니다.

 바로 BC Global 입니다. 아직까지는 해외 가맹점이 거의 전무하다 시피 했지만, 얼마전 아마존과 제휴해서 한국까지 무료배송이라는 프로모션을 진행해서 해외결제에 대한 이미지 각인을 제대로 했던것 같습니다.

 BC Global이 지속적으로 가맹점을 확대해서 해외에서 편리하게 사용이 가능해진다면 비자 수수료 %1의 자본 유출(?)을 막는데 큰 역할을 할것 같습니다. 물론 비자도 가만히 있진 않겠죠.

 환전대축제, 환전 어쩌고 저쩌고 하면서 시중은행들이 너도나도 환전하라고 광고 하면서 최대 환율우대 70%, 80% 해준다고 난리죠? 과연 이 70% 80%가 어느정도 혜택이 있는걸까요?

 우선적으로 시중은행들이 환전하라고 여기저기서 광고하는것은 당연한 말이겠지만, 수익이 괜찮기 때문입니다. 간단하게 설명드리면 누군가 한명이 여행 갔다가 남은 달러 $100를 원화로 바꿔가고, 이어서 또다른 누군가가 곧 해외여행을 준비하기 위해 $100을 샀다고 가정해보면 은행에서는 별다른 수고 없이 $100 에대한 수수료를 두번 챙기는 것이죠.

 은행이 좋아하는건 알겠고 환율 우대는 도대체 무엇이냐? 이것에 대한 이야기를 하겠습니다.

 은행에 가면 환율안내를 위한 전광판이 있습니다. 거기에는 기준환율, 현찰 매도율, 현찰 매입율, 전신환 매도율, 전신환 매입률 등등이 표시됩니다. 시간에 따라 조금씩 바뀌기도 하죠. 여기에서 어차피 현찰을 생각한다면 세가지만 보면 됩니다. 기준환율, 현찰 매도율, 현찰 매입률 이죠. 전광판에 따라서는 현찰 사실때(현찰 매도율), 현찰 파실때(현찰 매입률) 라고 표기된 곳도 있습니다.

 외화가 필요해 : 기준환율, 현찰 매도율(현찰 사실때)
 외화를 처분할래 : 기준환율, 현찰 매입률(현찰 파실때)

 이렇게 생각하시면 되겠습니다.


 은행이 실질적으로 만든 이윤은 다음과 같습니다.

 외화가 필요해 : 현찰 매도율(현찰 사실때) - 기준환율
 외화를 처분할래 : 기준환율 - 현찰 매입률(현찰 파실때)

 간단하게 설명하자면, 은행은 고객한테 달러를 팔때는 비싸게 팔고 살때는 싸게 팔아서 이윤을 남기는 방식입니다.

 가령 현재 $1 기준환율이 1,000원이고 1%의 마진을 남긴다고 치면 현찰 매도율은 1,010원 현찰 매입률은 990원이 되겠습니다. 이것을 기준으로 계산하면 은행의 마진은 다음과 같죠.

 외화가 필요해 : 1,010 - 1,000 = 10원
 외화를 처분할래 : 1,000 - 990 = 10원

이 10원이 마진 100% 입니다. 여기서 환율우대가 이뤄지는거죠. 환율우대 50%라 하면 은행이 받을 10원중 5원을 돌려줄께 이고 환율우대가 70%라면 7원을 돌려줄께 입니다.

 환율 우대가 전혀 없는 경우와 환율우대 70%인 경우에 $1,000을 환전(해외여행준비)한다고 가정해보면 차이는 쉽게 알 수 있습니다.

 환율우대 없음 : $1,000 X 1,010 = 1,010,000원
 환율우대 70% : $1,000 X 1,003 = 1,003,000원

총 7천원 정도의 차이가 나게 됩니다. 사실 이건 극단적인 경우에 발생하는 금액 차이 입니다. 환율우대 쿠폰같은 우대 조건이 없더라도 주 거래은행에 방문하여 환전을 하면 못해도 50% 정도는 다 해줍니다. 안해준다 그러면 정중히 부탁만 해도 충분히 가능한 환율우대죠. 그렇게 되면 환율우대로 발생하는 차이는 다음과 같죠.

 환율우대 50% 1,005,000원
 환율우대 70% 1,003,000원

 환율우대 쿠폰이나 이벤트 등으로 얻게되는 이득은 100만원에 2천원 남짓한 금액입니다.

 이런 이유에서 저의 첫번째 결론은 바로 그닥 이윤이 크지 않은 환율우대 쿠폰이나 환전 이벤트에 목매지 말라는 것이죠.


 차라리 통상적인 환율우대를 받고나서 여행자보험가입을 요구하는편이 훨씬 좋습니다.
 
 해외여행 준비를 하다보면 환전처럼 피할 수 없는것이 바로 여행자보험 가입인데요. 그냥 무심코 지나가서 보험없이 해외여행 하는 경우도 많고, 직접 보험사 사이트를 통해서 돈을 내고 가입하는경우도 많을겁니다.

 하지만, 대부분의 시중은행들은 일정금액 이상(통상 $300) 환전하게 되면 여행자보험을 무료로 가입시켜줍니다. 물론 알아서 해주진 않고 별도로 요구를 해야합니다.

 보통 환전하게 되면 $300 정도 이상의 금액을 환전하는게 대부분인데 이것을 활용하여 과도한 환율우대 보다는 여행자보험을 무료로 가입하는편이 훨씬 이득이라고 생각합니다.

 여행자보험 비교 사이트들을 다니거나, 보험회사 홈페이지를 직접 방문해서 가입하게 되면 최소한 1만원~2만원 넘는 금액을 지불해야 하는데 이건 그닥 불필요한 비용이라고 생각합니다. 차라리 환율우대를 10~20% 덜받고 은행과 보험회사가 협약한 여행자보험을 무료로 가입시켜달라고 요구해서 이용하는편이 훨씬 이득입니다.

 또한, 환전 금액에 따라 S형부터 E형 까지 다양한 단계로 가입시켜 주기 때문에 조금 넉넉히 환전해서 남으면 다시 재환전 하는 방법을 활용해도 나쁘지 않을것 같습니다.

 많은 은행들이 여행자보험 무료가입 조건이 환율우대를 전혀 받지 않았을 때로 정해놓고 있을겁니다. 하지만 이건 그저 가이드 라인에 불과하구요, 과도한 환율우대(70%, 80%)만 적용받지 않고 적당한 환율우대(30%~50%)를 받는다면 충분히 동시에 무료여행자보험을 가입할 수가 있습니다.


 아래는 우리은행에서 제공하는 여행자보험 보장내용을 일부 발췌한것입니다.